Hvordan refinansiere et lån

Innhold

• stadier
• Del 1 Hvorfor refinansiere et lån
• Del 2 Hvordan refinansiere et lån
• Del 3 Når du skal refinansiere et lån

Hvis renten på ett eller flere kreditter er for høy, kan du refinansiere dem. Å refinansiere et lån innebærer å betale ned lånet ditt tidlig mens du låner til en lavere rente parallelt. Denne operasjonen kan tillate deg å dra fordel av et fall i rentene. Refinansiering gjelder hovedsakelig lån med fast rente, siden lån med flytende rente gjør det mulig å dra nytte av rentekutt. For å refinansiere et lån med fast rente, må du imidlertid betale forskuddsbetaling.

stadier

Del 1 Hvorfor refinansiere et lån

Å refinansiere en kreditt kan ha mange fordeler, men først må du spørre hvorfor du vil refinansiere kreditten din.

1. 
   

   
   Renten din er for høy. Den viktigste grunnen til å refinansiere et lån er å få en lavere rente enn du har for øyeblikket.Refinansiering er bare verdt hvis du kan få en mye lavere rente enn renten du har, og fremdeles har mye å betale tilbake.
   • Visse forutbetalingsstraff kan noen ganger øke opp til 3% av den utestående kapitalen.
   • En tidlig tilbakebetaling er interessant når rentene har falt kraftig, eller hvis den økonomiske situasjonen har forbedret seg betydelig siden dagen du tok opp lånet.
     • Du finner på denne lenken et barometer over rentene i henhold til din region, samt en historie med rentene på pantelånet. Denne informasjonen oppdateres regelmessig.
2. Vi må ikke miste synet av at gjeldsfinansieringsløsningen fortsatt er en eksepsjonell og betalende situasjon for å overvinne en midlertidig vanskeligheter i balansen mellom hans personlige økonomi. Ikke bruk for å gjøre enda mer uten en ekstra innsats av gjeld. Du kan lese en detaljert definisjon på spisse spørsmål og teknikker til gjeld (kilde). Finanspolitisk disiplin er fortsatt den mest effektive og effektive optimale garantien for et sunt økonomisk liv, unntatt uforutsigbare livsulykker (oppsigelse, sykdom, separasjon, etc.).

3. 
   

   
   
   
   Reduser betalingsbeløpet. En vanlig årsak til å refinansiere et lån er ønsket om å redusere månedlige utbetalinger. Ved å restrukturere det gjeldende lånet ditt, kan du redusere de månedlige utgiftene dine ved å betale tilbake kreditten over en lengre periode.

4. 
   

   
   Gjeldskonsolidering. Gjeldskonsolidering kan hjelpe deg med å redusere gjelden din ved å samle de forskjellige lånene dine. Du kan spare på renter, og du trenger bare en betaling for alle studiepoengene dine.
   • Gjeldskonsolidering kan tillate deg å forlenge kredittperioden for å redusere månedlige utbetalinger.
   • Pantelån kan amortiseres inntil 25 år.
   • Konsolidering lar deg legge til et beløp i pantelånet for å få en lavere rente enn konvensjonelle lån eller kredittkort.

5. 
   

   
   
   
   Klare kontanter. Refinansiering lar deg tømme kontanter for å utføre månedlige utbetalinger eller balansere det samlede budsjettet ved å legge til et beløp til lånet ditt.
6. Finansier et nytt prosjekt. Refinansiering lar deg ta et lån på nettoformuen for å pusse opp hjemmet, finansiere en ny eiendom, kjøpe en ny bil etc.
   • Egenkapitallån og kredittlinjer tilbyr en lavere rente enn noen andre typer lån og gir deg tilgang til en ny kreditt for spesifikke utgifter.
   • Hvis du eier et hjem, kan du bruke nettoverdien til å senke de månedlige kostnadene.

7. 
   

   
   Refinansier en gang til. Husk at du kan refinansiere en (eller flere) kreditt en gang (faktisk, så mange ganger du vil) etter å ha forbedret kreditten din.
   • Et refinansiert lån lar deg gjenoppbygge den samlede kreditten din med større letthet.

Del 2 Hvordan refinansiere et lån

Det er forskjellige måter å refinansiere et lån på. Velg den som best passer dine behov.

1. 
   

   
   Reduser pantelånet ditt. Ved å redusere pantelånet kan du spare tusenvis av euro med en veldig enkel strategi. Ved å utføre tilleggsutbetalinger regelmessig, kan du spare opptil 20 000 euro på 2 år ved å betale ytterligere 10 euro hver uke, ettersom du sparer renter ved å betale ned kreditten raskere.
   • En annen fordel med å redusere pantelånet ditt er det faktum at ved å spare på denne måten, trenger du ikke å bekymre deg for å betale skatt på de sparte beløpene.
   • Når du begynner å betale tilbake lånet ditt, brukes det store flertallet av betalingene dine til å dekke renten på det lånte beløpet. Ved normale utbetalinger tar det i gjennomsnitt 5 år å se at kapitalen til et pantelån begynner å avta.

2. 
   

   
   Ukentlige betalinger. Ved å utføre månedlige utbetalinger, foretar du 12 betalinger i løpet av et år. Ved å utføre ukentlige betalinger, forventer du å utføre 4 betalinger i måneden, så 48 årlige betalinger (12 x 4). Imidlertid har et år 52 uker og noen ganger 53. Ved å betale ukentlige betalinger, vil du betale tilbake lånet raskere og betale mindre renter.
3. Foreta ekstra betalinger. Å utføre tilleggsbetalinger innebærer å betale en eller flere tilleggsbetalinger til dine vanlige betalinger. Hvis du for eksempel selger et møbel eller en elektronisk enhet, vinner en lotto-pris eller har en uventet kontantavkastning, må du betale en ekstra betaling for å redusere lånet ditt i stedet for å bruke det unødvendig.

4. 
   

   
   Reduser varigheten på lånet ditt. For å redusere varigheten på pantelånet ditt, må du betale høyere månedlige (eller ukentlige) beløp. Dette vil tillate deg å befri deg fra pantelivet raskere.
   • For å betale tilbake et pantelån på 200 000 euro med en rente på 7% over 25 år, betaler du 224 000 euro renter (i tillegg til kapitalen). Det samme pantelånet fordelt på 15 år genererer selvfølgelig en økning i utbetalinger, men du vil spare mer enn 100 000 euro i renter! Hva du skal spørre deg selv, er det ikke?
5. Konsolider gjeldene dine. Ved å konsolidere bankkortsaldoene dine med lavere rente kan du redusere rentekostnadene dine betydelig (basert på satsene som belastes for disse bankkortene).
   • Konsolidering kan gi deg en lavere samlet rente enn renten på all din akkumulerte gjeld. Du kan også forlenge løpetiden for å redusere betalingene.
     • Hvis du forlenger løpetiden, har du fortsatt muligheten til å betale mer enn minimumsbeløpet til enhver tid.

6. 
   

   
   Dra nytte av hjemmet ditt. Ved å bruke hjemmet ditt som sikkerhet for et lån, kan du forhandle frem en lavere rente for alle dine konsoliderte gjeld. Du kan forlenge tilbakebetalingstiden ved å redusere betalingsbeløpet.

7. 
   

   
   Gruppér gjeldene dine på samme sted. Ved å samle gjeldene dine i en institusjon, sparer du tid. Noen institusjoner lar deg få tilgang til kontoene dine både dag og natt gjennom live bank, mobiltjenester og telefonbank.
   • Noen banker tilbyr tilpassede refinansieringsplaner som lar deg konsolidere gjeldene dine i samme selskap, for eksempel BNP Paribas-banken.
8. Refinansier et lån i en annen bank. Ekstern refinansiering lar deg gjøre betydelige besparelser. Se for deg at du lånte 200.000 euro i 2008, som kunne tilbakebetales om 20 år til en fast rente på 5%, og du betaler en månedlig betaling på 1.307 euro. I 2013 finansierte en annen bankmann gjenkjøpet av lånet ditt med en ny kreditt på 165 000 euro (som er den viktigste saldoen) som skal tilbakebetales på 15 år til en fast rente på 3,50%. Den nye månedlige betalingen er 1187 euro. Du har en gevinst på 120 euro per måned, som representerer totalt 21 600 euro (120 x 12 x 15).
   • Selvfølgelig må du betale kostnadene ved operasjonen, kompensasjonen for å betale til bankmannen du gir opp med tåren for øyet (i dette tilfellet cirka 2.000 euro), de opprinnelige panteavgiftene, diverse utgifter (ca. 300 euro) og gebyrer ny kreditt (ca. € 5.300). Totalt: 7 600 euro.

9. 
   

   
   Kostnadene ved refinansiering. Selv om du sparer penger på sikt, fører refinansiering til kostnader. Det er visse avgifter du ikke kan unngå. De forskjellige avgiftene du må betale vises nedenfor.
   • Påmeldingsavgiften. Du må betale et behandlingsgebyr til banken som organiserer refinansieringen. Disse kostnadene er proporsjonale med lånebeløpet og representerer vanligvis mellom 500 og 1 000 euro.
     • Avgiftene er omsettelige.
   • LIRA. LIRA (erstatningserstatning) kan ikke overstige ett semester med interesse eller 3% av den utestående kapitalen. LIRA gjelder imidlertid ikke for refinansiering med ikke-lukket variabel rente.
   • Garantiavgift. Det tar mellom 1,25 og 1,50% av beløpet som er lånt for innskuddet (en del blir returnert etter refusjonen) og ca 2% for pantelånet. I begge tilfeller er disse kostnadene inkludert i refinansieringen. Hvis du trenger å heve pantelånet, kan du forvente et gebyr på 0,5% til 2% av kredittbeløpet med pantelån (disse avgiftene kan forhandles med refinansieringsbanken).
   • Megleravgift. Megleravgiften er 5% av lånebeløpet som tilsvarer refinansieringen din.
   • Notaravgift. Hvis det er et pantelån, er det generelt anslått notariagebyrene til 8% for anskaffelse av en gammel bolig. Denne prosentandelen kan imidlertid være variabel.
     • En del av gebyret beregnes på et degressivt grunnlag på lånebeløpet, men det andre forblir fast. Hvis det er panteavfall, må du også betale notaravgift.
   • Døds- og uføretrygd. Kostnadene for døds- og uføretrygd varierer fra 0,25% til 0,65% av den totale effektive satsen. Ikke alle banker krever imidlertid forsikring.

10. 
    

    
    Refinansiering med variabel rente. Ved å arrangere en refinansiering med et lån med variabel rente risikerer du at renten øker. Velg helst en avkortet rente som er et revolusjonsrente.
    • Selv om markedet endrer seg og rentene stiger, vil den avkortede renten ha en avkortet rente. Hvis du for eksempel registrerer deg for et lån med en rente på 6%, vil det ikke være i stand til å gå utover 7% eller under 5% (en variasjon på 1%). Denne variasjonen kan også forhandles til 2%.
      • Takstfrekvensen er a variabel rente avkortet. Dette er en foretrukket rente i forbindelse med en langsiktig kreditt.
11. Simulatorene. Før du velger et valg for en bank å refinansiere kreditt, kan du utføre en simulering for å finne ut om renteforholdene nå er gunstige for refinansieringen. Du finner forskjellige simulatorer ved å gjøre et internett-søk. Blant de forskjellige simulatorene kan du finne:
    • Økonomi Immo. France Immo tilbyr et bredt utvalg av finansielle simulatorer:
      • beregning av eiendomskjøpet
      • beregning av gjeldsnivået
      • utjevning av lån
      • beregning av garantier
      • tilbakekjøpsimulator til forbruker og eiendom
12. Refinansieringsselskapene. Noen selskaper tilbyr hjelp for å gjøre en rask studie av filen din og finne de beste løsningene for din sak. Blant dem er:
    • Domus kreditt
    • Finadéa

13. 
    

    
    Selskapet Empruntis. Selskapet Empruntis gir deg mange verktøy for å analysere og beregne i beste fall en tilpasset rate basert på regionale markeder i Frankrike.
    • Empruntis tilbyr deg også en praktisk kalkulator som lar deg bestemme notariagebyrene, månedlige utbetalinger og kjøpekapasitet.
14. Spareguiden. Du finner på Guide-sparer nettstedet en utmerket simulator som lar deg beregne refinansieringen i henhold til din nåværende situasjon og rentene som er tilgjengelige på det franske markedet dag etter dag.

15. 
    

    
    SCI. Et SCI (eiendomsselskap) er åpenbart ikke en mirakeløsning, men hvis det er godt forstått og godt brukt, er det et utmerket verktøy for å forvalte dine eiendeler. IBS anbefales ikke generelt for kjøp av hovedboligen din, men det kan ha mange fordeler som skatterenter (spesielt innen eiendom, kapitalgevinster eller husleie).
    • For å skrive vedtektene til en SCI, er det nesten avgjørende å ha en profesjonell (advokat, skatteekspert, juridisk rådgiver, notarius). Kostnadene påløper er rundt 1 500 euro.

Del 3 Når du skal refinansiere et lån

Interessen med å refinansiere er basert på ideen om å få en bedre pantelånsrente. Du bør ikke gjøre dette på noe tidspunkt.

1. 
   

   
   Alle studiepoeng kan ikke refinansieres! En grunnleggende, men uoffisiell regel er at forskjellen mellom din gjeldende kredittsats og den du vil tjene må være minst 1% i minst halvparten av den gjenværende løpetiden. Å refinansiere kreditten din kan i dette tilfellet bli interessant.
   • Å revurdere et pantelån fører til utgifter (3 måneders rente på den utestående kapitalen med hensyn til intern refinansiering, løfting av pantelånet, gebyrene osv.)
   • Fornyelse av kreditt krever at du i mange tilfeller bruker notarius.

2. 
   

   
   Beregn rentekostnadene. Noen perioder er mer gunstig for å refinansiere kreditt, men i alle fall må du følge følgende tre prinsipper:
   • beregne rentekostnaden for ditt nåværende pantelån
   • beregne rentekostnaden (anslått) for refinansiering av pantelånet under hensyntagen til visse straffer som er lagt til pantelånet
   • velg alternativet med lavest rentekostnad
3. Årets trend. I 2014 kommer utlånsinstitusjoner noen ganger spesielt interessante forslag til sine klienter med tanke på fremveksten av nye aktører innen finans og lån. Du er kanskje klar over at det er tre typer refinansiering som er spesielt etterspurt:
   • Refinansiering av eiendom og forbrukerkreditt for huseiere
   • refinansiering av forbruksgjeld realisert bare for leietaker og eier
   • refinansiere boliglån gjennom eieren
     • Meglere snakker om den grunnleggende regelen om at refinansiering bare er fordelaktig når forskjellen i renten når minimum 1% og den gjenværende kredittperioden er minst 10 år.

4. 
   

   
   Den økonomiske strategien. Hvis du vil forutse en tidligere etablert plan, bør du vurdere disse faktorene:
   • begrensningene knyttet til en ekstern kredittvurdering
   • ønsket om å gripe spesielt gunstige markedsforhold
   • utførelse av en global finansiell strategi ledsaget av en strategi for disintensiering eller omfang av endring
   • ønsket om å endre visse parametere for eksisterende kreditt betydelig, noe som gjør en enkel endring utilstrekkelig

5. 
   

   
   Lexikon av pantelån. Uansett, hvis du ønsker å forhandle frem de beste vilkårene for refinansiering, vil det være lurt å vite noen ord som hører til finansspråket. Du finner et ekstremt komplett leksikon (med forklaringer) på denne lenken.